车贷产品近年来越来越丰富。相比之前的等额本息还款，多了各种智能还款方式。另外还有零利息购车，零首付购车。一种是贷款没有利息，感觉是别人无缘无故借给你钱。另一种是不花钱就能开的车。至于后面的车，可以以后再还。 　　

　　这两个诱人的“优惠”方案，哪个更划算？ 　　

　　零息贷款由哪些机构提供？ 　　

　　在中国，只有银行、汽车金融公司、消费金融公司、小贷公司等等。银行、小贷公司等金融机构用于放贷的钱来自客户的存款，需要给客户支付利息。如果这些机构给车贷用户零利息贷款，对他们来说就是亏本买卖。 　　

　　消费金融公司较少涉及车贷业务，汽车金融公司则专门从事车贷业务。汽车公司和汽车厂商大多是“一家人”。为了配合汽车销售，通常会提供折扣以促进销售。因此，零利率车贷产品主要由汽车金融公司提供。 　　

　　零息购车的优缺点有哪些？ 　　

　　对于普通贷款产品，贷款期限越长，支付的利息越多，购车总成本越贵。零利息购车的好处是免息。不管还款期多长，都不用付利息。理想情况下不会增加购车成本。 　　

　　然而，实际负责汽车销售的是汽车经销商，而不是汽车制造商，也不是汽车融资公司。即使有零利息购车方案，实际销售过程中也会伴随其他费用和消费。比如金融服务费和捆绑消费，包括保险和装修等。 　　

　　零首付购车如何操作？ 　　

　　零息购车是正规的贷款产品，但零首付购车通常不是贷款产品。因为银监会对车贷首付比例有规定，新车不得低于20%，新能源车不得低于15%。所以一般情况下，零首付购车不是贷款产品，也不是银行和汽车金融公司提供的，而是汽车金融租赁公司提供的。 　　

　　从机构实力来看，银行的规范化程度和资本实力无疑是最强的，而汽车金融公司由于业务渗透率更高，规范化程度往往高于汽车融资租赁公司。 　　

　　零首付买车初期，车主并不拥有汽车，而是租赁公司将汽车“出租”给车主，由车主定期支付租金。租期结束，汽车过户，车主获得所有权。随着汽车融资租赁的发展，产品形式越来越丰富。租期结束后，车主不仅可以选择转让车辆，还可以选择归还车辆或者继续租赁。 　　

　　零首付购车的优缺点有哪些？ 　　

　　零首付买车，可以解决车主缺钱，首付不足的问题。虽然按照相关规定，车贷首付比例可以达到20%，但实际操作中，银行的首付比例一般在30%以上，零首付的门槛无疑低于贷款。 　　

　　但购车零首付的费率往往很高，通过汽车融资租赁公司购车的总成本折算成年化利率可以达到10%以上甚至更高。同时，由于汽车在租赁期内不在车主名下，一旦发生事故，处理起来会比较麻烦。 　　

　　针对不同群体推出零利息购车和零首付购车。零利息购车更多的是汽车销售中的一种促销手段，针对的是广大的潜在汽车消费者。零首付购车更面向低线城市等下沉市场。目标群体的信用资质等级低于普通车贷用户，服务率更高。所以零首付的前期支出虽然少，但是整个周期的总成本加起来，却更高。