“大樱桃，帮我看看之前在别处买的保险。要不要退？” 　　

　　

　　“没问题。你之前为什么买保险？” 　　

　　

　　“亲戚在卖，照顾他们。现在觉得有社保和单位待遇就不错了。看来保险不是必须的！”或者“我想给自己一个保证。之前不知道，就随便买了一个。现在我觉得不是特别好！” 　　

　　

　　这样的问题，大樱桃遇到过很多次！ 　　

　　

　　今天就和大家详细讲解一下如何判断自己买的保险该不该退。 　　

　　

　　要知道要不要退保，首先要确定自己是否真的需要保险。 　　

　　

　　在Cherry看来，每个人都需要保险。 　　

　　

　　但事实上，如果你没有一个真正的认识保险，认同保险,那么你在这个时候买的保险很容易让人觉得你被忽悠了！ 　　

　　

　　不知道能不能认同保险，但是这个时候我们可以复习一下保险的作用，了解一下保险。 　　

　　

　　 　　

　　

　　保险姓“保”，它最大的功用就是解决风险发生时给家庭带来的财务困难，特别是重大风险带来的巨大损失。 　　

　　

　　包括重大疾病、意外伤残甚至身故、养老和教育风险. 　　

　　

　　1.一旦出现严重恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死、冠状动脉旁路移植术、终末期肾病等严重疾病，治疗费用非常大。所以需要一个金额比较大，覆盖面比较广的医疗险来报销治疗费用。 　　

　　

　　同时，因为重病，人们无法继续工作，收入受损甚至丧失。但家庭所需的房贷、生活费、子女教育费不会减少，甚至会更多。 　　

　　

　　因为重疾险理赔不需要发票，符合合同要求就可以理赔。 　　

　　

　　保险公司会将理赔款一次性支付给投保人，所以可以用重疾险来弥补这部分资金困难。 　　

　　

　　此外，一些出院后无法由医保报销的康复费用或部分，也需要重疾险承保。 　　

　　

　　根据大数据计算，重疾险的保额至少要覆盖5年的生活费和10万到20万的康复费用才是合适的。 　　

　　

　　 　　

　　

　　2.意外死亡或一个残疾家庭主要经济来源的死亡，以及所有家庭成员的残疾，都会对整个家庭造成严重的打击。 　　

　　

　　造成的财务困难是长期不可逆的。 　　

　　

　　如果家庭经济来源中断，其余家庭成员的生活将面临很大困难。 　　

　　

　　为了保护寿险's对死亡的责任，家庭的主要收入来源需要分配到退休或孩子成年。 　　

　　

　　寿险是唯一被保险人根本用不上的保险，是真爱和责任的体现。 　　

　　

　　如发生意外伤残，意外险将根据伤残等级按比例赔付。 　　

　　

　　用于意外伤残后的日常生活或康复费用。 　　

　　

　　所以保额需要更高，一般覆盖10年的年收入或年支出。 　　

　　

　　 　　

　　

　　3.老年人口老龄化，出生率下降，年轻人严重退化，老年人寿命延长. 　　

　　

　　不知从何时起，长寿成了一种风险！ 　　

　　

　　养老是一笔巨大的支出，不仅要存多少钱合适，还要存到哪里。 　　

　　

　　无论你用什么方法养老，都必须满足三点： 　　

　　

　　1）专属性:它不能被挪用于其他任何事情。 　　

　　

　　2）稳定性:资本风险越低越好。 　　

　　

　　3）与生命等长:有多少老人不敢花钱？不是节俭，而是深层次的担心他们会用光。 　　

　　

　　养老保险与上述三点不谋而合，成为很多老年人的首选。 　　

　　

　　社保养老最大的问题是它的存在是为了覆盖群众，所以吃喝起来比较困难。 　　

　　

　　所以用商业养老保险去补充社保养老金，达到一个比较舒适的养老状态会更好. 　　

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4、教育父母对孩子的期待各式各样，但无非是希望她/他能够过上幸福的生活。

　　

什么样的生活是幸福的生活呢？

　　

有一位老师是这样告诉我的，他作为父亲，希望自己的孩子能够受到良好的教育、有自由的选择权、有一辈子的爱好、有喜欢的事业、有良好的人际关系、找到好的伴侣。

　　

事实上父母能帮助孩子的只有前3点。

　　

除了父母言传身教、培养好的习惯外，其实最重要的是资金的支持。

　　

特别是“自由选择的权力”这点，不光是教育上比如选择学校、专业，还会涉及到创业、婚姻等。

　　

因此教育费用不能省，但是也不能有多少花多少。

　　

多少父母因为生意影响，将孩子的培训班停掉，从国际学校或者私立学校转学。

　　

甚至高三了也得转学，因为负担不了学费了。

　　

因此，教育金也需要规划。

　　

不可中断、不可挪用。

　　

　　

　　

　　

　　

前2条属于基础保障，建议大家都应该配置。

　　

后2条则按需配置。

　　

当然，因为篇幅有限，大樱桃这里也只是粗略地讲解了一下几个常见的险种，具体情况还需要单独谅解。

　　

感兴趣的朋友可以关注我或者联系我。

　　

　　

更换保险再次认识保险之后，如果您确实认可了保险，那么就可以来看看是否需要更换保险。

　　

更换产品其实就是重新投保新的产品，那么就必须按照当下被保险人的身体状况、财务状况、职业等情况来评估。

　　

其中健康状况影响最大。

　　

　　

因此更换的产品的流程是这样的：

　　

1、在不退保的情况下，先制定新的保险方案或者补充方案

　　

　　

2、根据新的保险方案投保，核保结果有标准体承保、除外承保、延期和拒保四种情况。

　　

标准体承保可以考虑换产品；

　　

除外承保可以考虑加保；

　　

延期或者拒保则继续持有原有保单。

　　

　　

　　

　　

　　

3、计算保费

　　

若得到的结果的标准体承保，则计算保费。

　　

旧产品已经交过保费了，虽然大樱桃在《退保凭什么不退还保费？你的保单到底值多少钱？》这篇文章中详细解释了保障和保费之间的关系。

　　

按道理可以不考虑之前已经交过的保费，因为保障一直存在。

　　

但是毕竟大家的钱不是大风刮来的，我们还是将已经交过的保费算在内。

　　

　　

计算公式：

　　

（新产品的总保费-旧保单的现金价值）-旧保单的剩余总保费

　　

若得到的值大于等于0，则可以更换产品。

　　

若得到的值小于0，则更换产品不太划算。

　　

　　

当然，这个计算公式只是从保费价格来看，事实上几乎没有完全一样的产品，因此还可以在评估保障内容和公司服务的情况下综合考虑是否更换产品。

　　

　　

保险几乎是一辈子的事情，第一次买保险就找一个专业的经纪人咨询可能会更好！

　　

当然，如果你不确定你的保单是否要更换，也欢迎来找大樱桃咨询。