这几天，“多家银行清退保本型理财”的话题冲上了微博热搜。 　　

　　

　　 　　

　　

　　原因是《资管新规》结束了3年过渡期，从2022年1月1日起正式实施。 　　

　　

　　银行的保本型理财正式退出市场,已经不存在了。 　　

　　

　　保本理财没了，还能把钱投到哪里，保证稳定增值？ 　　

　　

　　01银行为什么要退保本理财？新规之前，刚性兑付作为资管行业的“潜规则”，普遍存在。 　　

　　

　　以前银行为了吸引客户，宣称银行理财无风险、高收益、保本保息。 　　

　　

　　但背后是银行自己承担风险，把利润让给客户，造成银行间的不合理竞争。 　　

　　

　　2018年4月27日，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局联合发布了一份重量级文件《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(简称《资管新规》)。 　　

　　

　　 　　

　　

　　 《资管新规》 里提到，金融机构不可以承诺保本保收益，出现兑付困难的时候，金融机构也不能以任何形式垫资兑付。 　　

　　

　　总之，是打破“刚性兑付”. 　　

　　

　　让投资人匹配风险和收益，向他们传达“卖方负责，买方负责”的理念。 　　

　　

　　因此，此后银行理财产品不再保本保息，银行也逐渐退出保本理财产品，开始进入净值化管理。 　　

　　

　　但《资管新规》并没有在发布后立即实施，而是设置了三年的过渡期。 　　

　　

　　在三年过渡期内，银行理财出现了亏损. 　　

　　

　　2020年，央视财经报道： 　　

　　

　　300多种银行理财产品出现亏损，最大亏损达到40%。 　　

　　

　　 　　

　　

　　在这样的情况下，多家银行和理财产品提前终止了“合约”。 　　

　　

　　那么，今年以来，银行开始加快清退保本理财产品，未来的理财趋势是，不保本、不保收益、产品净值化。 　　

　　

　　随着经济增长放缓，全球利率长期下降。欧洲、日本等发达国家甚至已经进入负利率时代，全球利率一直在下降。 　　

　　

　　低利率已经成为一个不可逆的趋势。 　　

　　

　　 　　

　　

　　在当前低息环境下，越来越多的人追求安全稳定的理财产品。 　　

　　

　　现在银行理财已经不保本了，那么还有哪些高安全性理财呢？ 　　

　　

　　我们还有三个选择。 　　

　　

　　根据50万以下的银行存款2015年5月发布的《存款保险条例》，如果银行有兑付风险，个人存款最高可赔付50万元。 　　

　　

　　 　　

　　

　　如果想在银行存50万以上，可以选择在几家不同的银行存，降低风险。 　　

　　

　　然而，银行存款的收入也在下降。常见的一年期银行存款利率过去曾达到10.98%，现在已降至1.75%左右。 　　

　　

　　国债's国债是由国家发行的，由国家财政信誉担保，信用程度很高。 　　

　　

　　但是，利率下行，国债也逃不掉。 　　

　　

　　以10年期国债为例。2013年最高收益率4.6%之后一路下跌。 　　

　　

　　仅2020年7-12月不到半年的时间里，10年期国债收益率就经历了多轮调整，从3.15%到2.85%，最新数据为2.79%。 　　

　　

　　 　　

　　

　　合同中写入收益写进合同的储蓄型理财险's收益的储蓄型理财保险主要包括年金保险和增额终身寿险。 　　

　　

　　与其他理财产品相比，年金保险和寿命延长具有以下优势： 　　

　　

　　1.终身锁定利率:它不受外部金融市场的影响，投保后可以终身使用。 　　

　　

　　2.安全稳健:纯年金保险的利率和万能年金保险的保证利率会白纸黑字写进合同； 　　

　　

　　增加寿险、现金保单的比例 　　

价值，都会在明确表现在合同里，不受外界经济形势的影响。

　　

即便保险公司破产，银保监会也会兜底。

　　

3、复利递增：本金和利息一起增长，适合长期持有，锁定未来利率，且持有越久，收益也越高。

　　

三种保本保息的理财方式里，收益写进合同的理财险确定性最大，能给到人们长期持续的收益。

　　

在长期利率下行的背景下，保险在财富保证中的作用日益凸显。

　　

03年金险和增额终身寿有一定的区别顶流的年金险的收益比增额终身寿险稍高一些，一般用于养老储备。

　　

投保时就会约定好，在固定时间开始，领取固定金额，大多数产品的年金可以领终身，也就是活到老领到老。

　　

增额终身寿比较灵活，可以申请减保取现，自由规划资金。

　　

奶爸分别选取一款养老年金和增额寿举例，看看它们怎么投入，投入后如何获取收益。

　　

1、年金险

　　

假设30岁男性投保百岁人生福享版，年交10万，交3年，60岁起领。

　　

（年金险投入与领取演示）

　　

从表格可以看到，前3年是缴费期，从缴费第一年，现金价值就开始增长。

　　

在最后一个缴费期，现价增长速度加快。

　　

直到约定的领取时间，就可以领取年金作为养老金，这时现金价值开始减少。

　　

年金险的领取年金，在投保时已经约定好。

　　

像这个例子，从60岁开始，每年可以领取46930元，一直领到老。

　　

如果不想领取，可以在约定领取时间后退保，这时可以拿回46930元和当年对应的现金价值。

　　

不少年金险的长期IRR可以达到3.5%，收益比较高的产品，IRR还能达到4%以上。

　　

从这个例子可以看到，年金险的领取是比较固定的。

　　

2、增额终身寿险

　　

接下来看增额寿的投入和领取，以和泰鑫享盈为例。

　　

同样假设30岁男性，年交10万，交3年。

　　

（增额寿投入与收益演示）

　　

增额寿的投入和年金险一样，但收益和领取方式与年金险不同：

　　

增额寿的收益主要表现在现金价值上，随着时间的增长而上升；

　　

在投入一段时间后，通过减保来取现，什么时候领、领多少，自己都能决定，

　　

因此，增额寿不仅可以用来养老，还能当做孩子的教育金、创业金、婚嫁金等。

　　

但要注意，增额寿前几年的现价不高，过早减保后会有本金亏损，或影响保单长期收益，

　　

所以一般建议最少要在现价超过总保费，也就是回本后申请减保取现。

　　

如果不想减保取现的话，也可以通过保单贷款支配保单现价，或在某个时间退保，退回当年对应的现金价值，

　　

例如上面这个案例，投保后，到60岁退休时，选择一次性退保，领取保单现价80.5万元，用于养老。

　　

增额寿的预定利率为3.5%，收益（IRR）高的一般在3.48%、3.49%，无限接近但不会超过3.5%。

　　

04写在最后金融市场的变化变幻莫测，过去保本保息的银行理财不复存在。

　　

在这样的环境下，50万以下的银行存款、国债以及收益写进合同的储蓄型理财险，显得格外珍贵。

　　

我们可以根据自身的理财喜好来选择，

　　

2、3年内需要用到的资金，存在银行；

　　

5年以上可以不动用的资金，用于买国债或储蓄型理财险；

　　

如果要锁定长达几十年的稳定收益，提前为将来做规划，则优先选择理财险。

　　

更多关于稳健理财的疑问，可以和奶爸详聊哦。