转眼间又到春节了。对于上班族来说，大部分年终奖已经足额发放。对于个体工商户来说，经过努力，已经算出了一整年的盈余。之后大家一般都会遇到这样一个尴尬的情况：存下来的钱是什么样的理财，才能让投资回报率更高？
按照传统的做法，我们总是想都没想就拿钱去银行。但如今，随着互联网金融产品“步入寻常百姓家”，以余额宝为首的货币基金逐渐被大众认可和接受。这个时候，大家都会有一定的疑惑。利率哪一边更可观更安全？
(1)存款金额20万元以上
20万的存款金额已经达到大额存单的门槛，大额存单的利率可以根据不同银行在基准利率基础上上浮40%-50%。根据下图，2019年最新的银行存款基准利率图表，我们不难绘制：
2019银行存款基准利率
大额存单的利率:
1.一年期利率：1.5% *(1.50%)=2.25%
2.两年期利率：2.1% *(1.50%)=3.15%
3.三年期利率：2.75% *(1.50%)=4.125%
余额宝最新的七日年化收益率:3%
余额宝最新七日年化收益率
我们不难发现：两年期以上的大额存单利率就已经高出余额宝，此时选择银行大额存单是收益最优的.而且，随着年关的临近，一些规模较小的城商行为了完成年底的目标任务，不仅会给大额存单的客户更高的利率(甚至高达5%)，还会额外赠送一些小礼品。相比之下，银行存款还是有很大优势的。
(2)如果存款金额在10-20万范围内。
说实话，数额不小，相对于收益来说，大额资金的安全应该放在第一位。而且余额宝由于一天内转入金额的限制，无法一次性存入这么大的资金。
所以浮云君还是建议大家选择银行储蓄产品.
不过没必要全部定期存，因为利率确实不高，流动性也不如余额宝。这时候不妨用一半或者三分之一的资金去尝试【结构性存款】。结构性存款也是银行存款的一种，同样有《存款保险制度》元的保障。50万以内的资金绝对安全。
这种存款模式与普通存款的区别在于：本金绝对安全，但是利率是浮动的.将银行存款的一部分用于高风险投资，会根据投资结果给我们一定的收益分成。当然，投资上也会有盈亏。如果投资盈利，到期获得的收益会更高，如果投资亏损，收益会相对减少。对于希望获得更高收益的投资者来说，这款产品是不错的选择。
(3)资金10万元以下，日常生活经常需要周转的。
这个时候选择余额宝最安全。虽然目前余额宝收益率较低，但仍高于一年期存单利率，流动性几乎是所有理财产品中最好的。
按照余额宝当前收益0.7682元计算，10万元资产的利息为：
日收益：10 * 0.7682=7.682元
月收入：7.682 * 30=228.84元。
年收入：228.84 * 12=2746.08元。
同期选择银行储蓄，一年期存款利率2.25%:
一年利息：10万* 2.25%=2250元。
相比之下，余额宝的收益高出496元。而且这笔资金还可以随存随取，非常方便快捷舒适。
不论是选择银行储蓄还是余额宝，安全系数都是非常高、都是可靠的，但是所获得利息收益的高低却需要灵活根据自己的资金体量、存款期限进行综合评判.
对于云云君这种有几千积蓄的“屌丝”来说，余额宝的存在完全足够了。
