猫狗咬人，扭伤脚踝，鱼棍，割伤，磕碰，摔伤。这些场景每天都出现在医院急诊室。其实这些伤害只是意外伤残和意外死亡的“皮毛”。意外险保单是幼儿园小朋友入园的必经程序。很多员工都有意外险，但是员工自己并不知道。 　　

　　今天，我们来谈谈你可能不知道的意外险。 　　

　　不是买得越多越好 　　

　　人身意外伤害保险是指被保险人在保险期间遭受非故意的、外部的、突发性的意外伤害，导致身故、身体残疾、支付医疗费用或暂时丧失劳动能力，由保险人给付保险金的保险。 　　

　　事故风险率还是很高的。万一意外伤残或意外死亡，保险公司会出一大笔钱赔偿。“意外险保费也不高。多买几本。如果发生事故，保险公司会赔偿的。不会盈利吗？”其实很多人都有过这种想法。那么，如果同时在四家保险公司购买人身意外险，发生事故后能否获得四份赔偿？ 　　

　　没必要买太多。为什么这么说？因为意外险分为意外医疗、意外伤残和意外身故。 　　

　　医疗我们经常用，但属于报销性质。比如张先生买了四家公司的意外险，不幸车祸入院。住院治疗一共花了8000元。按照张先生的想法，四家公司各出8000元，即32000元。其实只有5000元是医保报销的，3000元是保险公司报销的(按医保无免赔额和全额报销药品计算)，或者3000元以下，甚至更少(免赔额，报销不含医保)。 　　

　　不是都能叠加赔付 　　

　　当医疗费用过高，超过第一次赔偿金额时，就轮到其他保险公司进行补充报销了。直到填写了根据收据上的条款可以报销的金额，但该金额不会超过实际的医疗费用总额。而且为了获得医疗费用的赔偿，需要保留医疗费用的原始凭证、复印件或者其他报销形式。投保的时候也要知道有没有免赔额。如果免赔额是100元，医院的处置费是105元，那么你只能报销5元，所以报销没有任何意义。同时也要了解保险金额的限额，搞清楚是单笔最高限额还是累计最高限额。 　　

　　意外伤残和身故可以叠加。死亡全额赔付，伤残按鉴定等级赔付，有限额。短时间内多家保险公司投保高额保险，并在短时间内理赔，可视为涉嫌故意保险诈骗。保险公司会进行实际调查，如果情况属实不会理赔(保险公司也可能拒绝办理)。 　　

　　所以，买保险虽然是合理投资，但也要看清条款，不能盲目。 　　

　　18岁前意外身故保额低 　　

　　很多家长在给孩子买意外险的时候，想多买一些，却发现买不到。 　　

　　其实关于孩子意外死亡的赔偿金额是有说法的。 　　

　　儿童极易受到伤害。为防止犯罪分子谋杀儿童骗取高额赔偿，保障儿童生命安全，《保险法》规定，10周岁以下儿童意外死亡最高赔偿金额为20万元。10周岁以上不满18周岁的，最高赔偿50万元。 　　

　　儿童重疾险，如果你在18岁之前身故，一般是支付已缴保费(取决于保险公司的合同条款)，也就是说只能拿回本金。 　　

　　不是所有人都能保 　　

　　以下情况不能投保意外险： 　　

　　对被保险人的职业有一定的要求，根据职业风险类别分为1-6类。不同的意外险对被保险人的职业有不同的要求。高空作业、刑警(警务室低风后险除外)、消防员等高风险职业不能购买。 　　

　　对于健康状况极其令人担忧的人来说，发生事故的风险是 　　

　　此外，这类因疾病导致生活不能自理，需要依靠他人照顾的人群，独居时更容易发生意外，因此无法投保意外险，老年人、精神病患者等因先天性疾病、遗传性疾病、既往病史等导致的意外，也无法获得赔偿。 　　

　　保额非正常增加，短时间内连续投保数份意外险。累计意外险保额高，保险公司会预测自杀或保险诈骗的风险。 　　

　　保险小贴士 　　

　　买了意外险就不能赔意外了。意外险保单生效时间为第二天0点，48小时，或等待期后5-7天(不同保险公司，保险产品类别，生效时间规定不同)等等。在有寿险的重疾保险中，意外导致的伤残和身故没有等待期。