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大家好，我是简七编辑部的畅畅。
最近股市就像坐过山车一样。虽然动荡，但也引起了大家的关注。不是，最近的留言里，咨询基金/股票的人明显多了起来。
其中，有几种问题出现的频率很高：“手上有3、5万积蓄，选哪个基金/股票好？“.
但是现在问有点为时过早。理财是要分阶段、有主次，循序渐进才能稳扎稳打的。
想来，这个过程与建筑颇为相似，可以概括为三个阶段：
(点击查看保存大图)
按照这个顺序，即使你从零开始，建立自己的理财体系，也不会走太远。
今天，我们就来实际说说。
基础：0 ~ 3万打造现金池+保险池
如果你想有一个稳定的基础，你应该先做三件事-
1）储蓄习惯的养成
这就是财富“从0到1”的过程。具体实施请参考我们的“10-50原则”:
每个月把工资的10%存起来，再存50%以备奖金和绩效。
这样，省钱就不难了。当你手里有了第一个1万元，你就可以开始进一步的行动了。
2）建立应急准备金
建议省下3 ~ 6个月的日常开支，包括每月房贷/房租、信用卡分期等。
我自己呢，月租3000，就算在家办公，买菜，吃饭，水电煤.一个月总共2000元，那么我至少要在“应急账户”里留15000元。
这笔钱，建议像余额宝一样存货币基金，也可以搭配创新存款。
3）完善保险池
买保险听起来很不开心，很容易想到生病、意外等“坏事”。
但是，正因为是坏事，无法提前预测和预防，所以我们不得不寻找转移风险的方法。这就是保险配置的意义。
建议你做好两块：社会保险+商业保险。
框架：30 ~ 50万打造目标池+初建金鹅池
你可能会注意到，现阶段资金跨度相当大。为什么？因为我不得不说，投资需要的耐心比我们想象的要多。
第一，从人生阶段来说，35岁之前，会有几个大把花钱的时刻。这时候分配要优先于收入；第二，参与过投资的人都知道本金多少的区别。本金太少，投资结果影响有限。所以，多给自己一些时间积累“原始资本”是相当重要的。
最后，投资是专业的事情。与其一上来就急于求成，不如瞄准它，抓住它，给自己更多的学习时间，延长这个学习阶段。
在此期间，你可以做好两件事。
1）打造目标池
从你最近3 ~ 5年的计划出发，算算你要准备多少钱。
为了设定目标，你可以问自己3个问题：
-过去5年的目标是什么？如：买包旅游，买房结婚等。
-要花多少钱？做个预算；
-这笔钱，什么时候要付出去？目标实现的时间。
建议目标的设立，可以由小到大。
比如，我身边一位女同学，目标池设立的起点，是一个心仪已久的包包。6000多的价位，对月入8000的她来说，显然高了。
但当她把目标拆解成：每月从工资里存下2000元，发现不过3个月，就能实现了。
大家不妨从小目标开始练习，逐步积累对「目标池」的规划经验，将来等买房结婚这类人生大项目提上日程，心里会有底气许多。
另外，目标池内资金的投资，建议大家以固定期限的低风险理财为主。
一来，毕竟是短期内要用到的钱；二来，目标明确，总不希望本金受损。
2）初建金鹅池
这阶段，在满足目标的前提下，如果还有余钱，也可以初步建立「金鹅池」。
不过，对从没接触过基金/股票这类高风险投资品的同学，我的建议是，不妨先试试纯债基金，感受一下涨跌波动。
因为，纯债基金相对来说风险、波动都小些，即使亏损，也不至于大亏。更适合新手练习，每月拿个一两百，心理压力也不大。
之后，当你逐步建立起对风险的概念，再按自己的承受能力，小金额尝试股票型基金等其他风险更高的投资产品，会更好。
精装修：50～100万精耕金鹅池
到了这一阶段，不少大项目标，也安排上了，前一阶段的投资经验也积累起来了，财富的长期增值，就越来越重要了。
在这种情况下，再考虑调高基金/股票在总体资产中的占比，会更合适。
我们不妨设想一下，两种情形：
手上有房，再做财富增值，是锦上添花；
手上没房，拿首付款以小博大，则是赌徒才会冒的风险。
比起来，谁心态更平稳，更容易赚到长期收益？答案一目了然。
而到了这一步，我们的财务规划，也更像在给房子做精装修，细细打磨，只为能住得更舒服些。
看完个人理财规划的过程，不知你有什么感受？
在我看来：这过程，其实跟人生阶段，是步调一致的――
刚毕业前几年，吃好、穿好、玩好，够用就行；
等年纪稍长，就该操心买房、买车、结婚；
待到为人父母，就开始上有老下有小的操心……
而真正好的资产配置，不是帮你一步登天，而是需要稳扎稳打的去构建。
所以，在收入少少、积蓄不多时，不必着急，毕竟未来的路还长。地基扎得稳，楼才建得高。
如果今天的内容，对你构建自己的财富计划有帮助，记得右下角给我点个「赞」哦～
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