2016年以来，百万医疗险蓬勃发展，创造了享E健康、平安E健康险、支付宝好医疗险等现象级产品。每年几百块，就能获得百万医疗保障，堪称良心产品。 　　

　　

　　然而，这些一年期的产品无法避免“停售无法续保“,的风险，许多百万医疗保险保证续保的期限只有几年。 　　

　　

　　今天，随着新浪新包惠的推出，沈兰君为大家评测了8款长期医疗险，看看这些不用担心续保的长期医疗险是否真的值得购买。 　　

　　

　　主要内容如下： 　　

　　

　　1)为什么长期医疗保险很少？ 　　

　　

　　2)8种长期医疗保险对比，哪种更好？ 　　

　　

　　3)医疗保险，如何选择？ 　　

　　

　　第一，为什么长期医疗保险很少？沈兰一直建议，重疾险和定期寿险要长期，即使预算不足以维持到70岁。 　　

　　

　　医疗保险，沈兰军不建议买长期医疗保险，但是长期医疗保险非常少见，价格也不便宜。为什么会这样呢？ 　　

　　

　　不管未来几十年长期医疗意味着：的医疗费用会怎么涨，通货膨胀会有多严重，哪怕亏很多钱，保险公司也必须按约定价格、约定保障履行责任。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这对消费者非常有利，但保险公司显然要考虑更多的风险，如： 　　

　　

　　每年10%以上的医疗通货膨胀率，现代医疗技术的快速升级和全国医疗费用的跳跃式增长，中国“跑步”进入老龄化社会等等。会对保险公司后期理赔造成很大压力，一旦保险公司出现此类问题，国家将是首当其冲的最后一个。 　　

　　

　　由于这个原因，以前在保险公司、监管机构对长期医疗的态度一直都很谨慎。,除了医疗保险和税收优惠健康保险之外，商业保险中很少有长期医疗保险，这些都是具有国家福利性质的产品。 　　

　　

　　两个或八个长期医疗保险的比较，哪个好？长期医疗保险虽然少，但不代表没有。随着新浪鑫汇宝的上市，深蓝君找到了8款长期医疗险。 　　

　　

　　下面我们就具体产品进行对比分析，看看哪一款值得购买。具体产品如下： 　　

　　

　　中国人民保险公司身体健康，有百年好医保。新包惠富德生命人寿I无忧和谐健康保险。健康盾与和谐健康保险。享受重疾和谐健康险。大黄蜂复兴联合保险享受终身复兴和联合健康保险。 　　

　　

　　直接说结论： 　　

　　

　　如果想要高性价比：人保是个不错的选择，险种齐全，6年内不用担心续保。目前如果想要更长期续保：市面上的几款新产品，保额普遍较低，保费也不便宜，不适合普通工薪家庭。如果身体有异常：还是建议选择众安享E生保和平安E生保，支持智能核保，续保条件也不错。第三，具体产品的360度分析。下面，深蓝君将对这些产品进行详细的评测，看看如何挑选。 　　

　　

　　1、人保健康好医保 　　

　　

　　两年来，沈兰军写了几十个上百万的医学评价。好医保，享受电子健康，都是目前市面上比较好的产品。 　　

　　

　　好医疗险是支付宝定制的医疗保险。虽然保障期是一年，但把“6 年保证续保”纳入合同，才是真正的长期医疗。 　　

　　

　　好的医保和享受E生最大的区别是，好的医保保证6年内续保，即使停售也可以买一段时间。但这并不意味着享受电子健康、电子健康保险等产品不会持续6年。目前来看，短时间内产品停产的可能性不大。 　　

　　

　　 　　

　　

　　在《2018 最新 7 款百万医疗险测评，怎么选？》的文章中，沈兰军对比了最新的10款一年期医疗保险。感兴趣的朋友可以看看。 　　

　　

　　支付宝客户端，搜索：深蓝保,你可以找到一个好的医疗保险。 　　

　　

　　2、百年人寿新惠保 　　

　　

　　继阿里、腾讯等互联网巨头涉足保险领域后，新浪也于今年2月宣布入局。目前已与百年人寿定制了首款产品：新慧关怀医疗。 　　

　　

　　深蓝看看，产品结构是：寿险 + 重疾医疗险，二者共享保额。. 　　

　　

　　从设计理念上来说，这款产品还是有一定的创新意义的。深B 　　

我们知道，长期医疗险是很难定价的。因为保险公司缺乏相关医疗数据的支持，而且未来几十年的医疗趋势也愈发严峻。

　　

长期医疗的费率是否合理，深蓝君无法正面给出结论。但我们可以从侧面、通过几组保障方案的对比，来找到答案。

　　

如下所示，深蓝君做了 3 个方案组合：

　　

方案 1：百年新惠保方案 2：百年定惠保 + 百年康惠保方案 3：百年定惠保 + 人保好医保

　　

我们来看下，假设不幸罹患癌症，这 3 个方案分别怎么赔？

　　

方案 1：罹患重疾后，住院花费多少就报销多少，最高可报销 50 万。50 万额度花光，合同终止。方案 2：只要是重疾，就可一次性赔付50万，身故可再赔 50 万。相比之下方案 2 的保障更全面，但是保费也会贵了一点点。方案 3：保费只有方案 1 的 1/3 ，适合预算有限的朋友。当然，保证续保的期限就无法做得那么长。写到这里，结论已经很明显了。百年新惠保，虽然产品理念不错，但如果每年花费4000 多，仅仅获得 50 万的重疾报销额度，深蓝君认为有点贵了。

　　

不过这里还是为新浪保险点赞，我们看到了销售平台的努力，希望后续新浪能定制更多有竞争力的产品，服务更多用户。

　　

　　

3、复星大保倍 & 和谐健康之享 & 和谐健康之盾

　　

复星联合健康大保倍、健康之享，这 2 款产品非常相似，属于名副其实的长期医疗险，可保到七八十岁，甚至终身。

　　

不过深蓝君有必要提醒大家，复星大保倍、健康之享都是重疾医疗险，还有刚才测评的新浪新惠保也是重疾医疗险。

　　

“重疾医疗险”，顾名思义，就是 只有罹患重大疾病后发生的费用才能报销，如果疾病还没有严重到重大疾病的程度，或者意外导致的住院，那么重疾医疗险是无法报销的。

　　

所以，重疾医疗险的保障范围，明显没有普通的医疗险广。比如一次流感都能产生高额费用，但是重疾医疗险是无法报销的，而普通百万医疗险只要超过免赔额，就可以报。

　　

接下来，我们同样通过几个方案对比，来看看这几款长期医疗险的费率。

　　

　　

深蓝君以复星康乐 e 生 C 款消费型重疾险作标杆，和其他 3 款医疗险作对比。

　　

可看到，长期医疗险每年交的保费，和重疾险非常接近。

　　

下面我们看看具体保障差异：

　　

康乐 e 生 C 重疾险：一旦得重疾，保险公司一次性赔 50 万，这笔钱可自由支配。大保倍 / 健康之享：得重疾后，有 50 万的医疗报销额度，花多少拿给保险公司报多少。健康之盾：只有得癌症，才有 50 万的报销。通过对比，很明显，如果每年能拿出 3000 元左右的保费，投保一份重疾险，比这类长期重疾医疗险要划算得多。

　　

目前来看，深蓝君对类似的长期医疗险持保守态度。这类产品虽然足够创新，保的时间也长，但是保费价格并不适合普通家庭，还不如买定期重疾险划算。

　　

保长期的定期重疾险，同样也没有续保问题，确诊重疾一次性拿 50 万，比报销要好很多。

　　

　　

4、和谐健康大黄蜂

　　

大黄蜂是一款儿童重疾，之所以把这款产品列进来，是因为其附加的儿童重疾长期医疗。

　　

　　

深蓝君同样做了两个方案，一旦罹患重疾，我们看看两个方案的赔付情况：

　　

方案 1 ：大黄蜂附加长期重疾医疗，一次性给付 80 万 + 最多报销 100 万。方案 2：不附加长期重疾医疗的方案组合，一次性可获得 180 万的重疾赔付，且这笔赔款完全可以自由支配。因此，相同的预算还不如购买方案 2，购买高保额的重疾险，罹患重疾一次拿到赔偿，比长期医疗险好很多。

　　

5、复星乐享一生

　　

乐享一生，是复星 2017 年推出的 5 年期医疗险，5 年内不用担心续保，产品同样也很不错。

　　

深蓝君在好医保的测评中已经说的很清楚了，有兴趣的朋友可以看一下。

　　

四、医疗险，到底怎么选？目前市面上的医疗险，种类非常多：小额医疗险、百万医疗险、防癌医疗险、海外医疗、高端医疗、重疾医疗等。

　　

之所以如此细分，无非是源于消费者的差异化需求，这也对大家选择产品造成了一定的困扰。保险还是很专业的，不能不做功课盲目投保。

　　

　　

虽然医疗险的种类很多，但对普通家庭，在有国家医保的情况下，购买一份百万医疗险，就已经能很不错了。至于其他的风险，还是需要综合配置：重疾险、意外险、寿险。

　　

　　

深蓝君之前在《花了 1 千多，赔了 54 万！这个理赔案例值得深思》中写过一个真实案例：

　　

意外去世的爸爸，整个治疗过程中自费 55 万，最终医疗险报销了 54 万。才使得这个家庭不至于在失去亲人的同时，还要偿还巨额的医疗费。

　　

但如果这位父亲此前配置过：重疾险、意外险、寿险，那么这些保险在一定程度上就能代替他继续照顾家人。

　　

其实，每次重新审视这些案例，深蓝君都唏嘘不已，每一次出险都在提醒我们，保险组合的重要性。

　　

五、写在最后今天深蓝君为大家分析了长期医疗险，虽然目前来看，这类产品的实用性差了一些，但我国保险市场正在逐渐成熟，任何产品都需要时间磨练。

　　

而现阶段，根据实际情况做好当前保障、并对中国保险业保持良好的期待，才是重点。

　　

希望今天的文章，能给你一点启发，也欢迎分享给有需要的伙伴。

　　

精彩值得期待 ：）