前段时间微保出了一个重疾险，确实便宜，因为是一年的短期保险。 　　

　　

　　但是，短期保险不同于很多人通常所说的长期保险。详情可以点击查看本文，买最便宜的，却输给最贵的。 　　

　　

　　今天我不是来讨论这个保险能不能买的，而是来了解很多。很多朋友，看到便宜的保险，都会“心动”。他们已经买了一个，还想再买一个。 　　

　　

　　这就是问题所在，有没有必要重复买保险呢？. 　　

　　

　　其实大家关注的焦点是：在多家保险公司都买了保险，一旦出险，是否能够从这几家保险公司同时获得赔偿呢？ 　　

　　

　　今天，我会给你详细说明情况- 　　

　　

　　一个 　　

　　

　　补偿性的险种不能叠加赔付 　　

　　

　　所谓补偿性保险，你可以简单的理解为报销型保险：自费看病然后找保险公司报销的保险。如医疗保险、家庭财产保险等。 　　

　　

　　这种保险为什么不能叠加赔付？ 　　

　　

　　这是因为保险的责任是赔偿损失，而不是从赔款中不当得利。 　　

　　

　　要赔偿损失，你得先有损失，再有保险来赔偿，让你的家庭经济尽可能回到损失前的水平，不能超过这个标准。所以 　　

　　

　　偿付保险支付的保费不会大于我们的实际损失。比如看病后的费用必须大于等于保险赔付，火灾后的家庭财产损失只会大于等于保险赔付。 　　

　　

　　简单来说，如果要用发票报销，同一张发票只能报销一次，买多少份覆盖面差不多的只能报销一次。 　　

　　

　　如果一个朋友同时投保了职工社保和居民社保，假设两个社保在同一个城市，不能重复报销，只能用其中一个。 　　

　　

　　但是，以下情况可以“叠加报销”— 　　

　　

　　 单份保险的赔付未超过实际损失 　　

　　

　　比如小明在A公司买了一份财险A，最高保额10万；在B公司买了一份家财险B，最高保额20万。 　　

　　

　　一场火灾造成小明家财产损失15万元，因此小明可以从A公司获得5万保险金，从b公司获得10万保险金。 　　

　　

　　同样，我们知道社保的报销限额也是比较大的。假设单个疾病的费用是10万，社保报销6万，那么百万医疗可以帮你报销剩下的，但是最终结果不能超过10万。 　　

　　

　　 保险的受益人不同 　　

　　

　　假设小明是楼主。他在保险公司A为自己的房子投保了10万元的财险，小明的租客也在保险公司b为房子投保了5万元的财险。 　　

　　

　　如果某天发生了爆管，导致房子损失8万，那么小明可以从保险公司A处获得8万赔偿，小明的租客可以从保险公司B处获得5万赔偿(不考虑免赔额)。 　　

　　

　　虽然两家保险公司的赔偿超过了实际损失，但由于保险的受益人不同，可以获得两家公司的叠加赔偿。 　　

　　

　　这种情况主要针对财产保险，比如人身保险(身故责任除外)。一般受益人是被保险人本人，基本不存在多个受益人的情况。 　　

　　

　　 保险的保障责任不同 　　

　　

　　虽然是同一个险种，但是保障责任不同，也可以叠加赔付。 　　

　　

　　比如小明给自己的房子买了两份财产保险，A包含盗窃抢劫责任，B包含宠物责任。 　　

　　

　　假设有一天小明一家出门，只留下家里的宠物狗看门。不幸的是，一个小偷来了，偷走了家里所有的贵重物品，价值10万元。宠物狗太害怕了，出门不小心咬了邻居。事后，邻居要求小明家人支付5000元医药费。那么保险A可以弥补小偷偷东西的损失，保险B可以弥补邻居的损失(具体赔偿看合同怎么说)。 　　

　　

　　同样的医保也是可以的。比如小明在保险公司a买了一份住院医疗险和一份门诊医疗险，感觉身体不适，先花500元去门诊，3万元做a 　　

　　

　　所以，如果你已经有一份百万医保，一般来说，百万医保在社保报销后可以100%报销，没必要再买一份百万医保。 　　

　　

　　2 　　

　　

　　给付性的保险可以叠加赔付 　　

　　

　　刚才说的赔偿险是赔偿性质的，保险公司会按照实际损失进行赔偿。如果超过实际损失，就是不当得利。 　　

　　

　　但是，支付方式不同。这种保险多为人身保险，不以赔偿损失为目的。因为人的生命健康不能用钱来衡量，你说你值50万，有人值1亿。花同样的钱买同样的保险，结果两个人都死了，两个人都赔50万，对于一个身家一亿的人来说，意义不大。 　　

　　

　　所以各种身故责任/全残责任的保险都有赔付，像重大疾病这种分分钟就能要一个人命的疾病对应的也有赔付。 　　

　　

　　也就是说，投保的时候，买多少赔多少，而且不限于实际支出。 　　

　　

　　比如一个价值50万的人买了一份50万的重疾险。检查出一场大病后，他不想治疗，想好好享受生活，于是拿着50万保额环游世界。虽然没有实际治疗支出，但赔付的保险还是会赔偿他50万； 　　

　　

而身价1亿的人，买了份200万的重疾险，实际治疗只花了100万，保险公司照样会赔付200万给他。

　　

这就是给付性保险与补偿性保险的主要区别。

　　

另外，给付性保险是可以叠加赔付的（这里就不用双引号了，因为是真的叠加赔付）。

　　

比如身价50万的人，在保险公司A买了一份50万的重疾险，在保险公司B买了一份30万的重疾险，如果检查出重大疾病，那么他可以同时获得两份重疾险的赔付，也就是80万。

　　

另外，之前有朋友问到的金X人生，乍眼一看很便宜，多多看了一下寿险的保额，上限为1万，如果他真的想买的话，那就得买50份，叠加起来50万的保额。事实上买50份的话保费也就不便宜了，麻不麻烦~~

　　

3

　　

同时具有补偿性和给付性的保险视情况而定

　　

除此了寿险和重疾险，意外险中既有意外医疗，也有意外身故，那能不能叠加赔付呢？

　　

具体我们就视保险责任而定。

　　

比如由于意外事故导致的残疾或身故，是可以重复获赔的：

　　

小明在A保险公司买了身故保险金为50万的意外险，又在B保险公司买了身故保险金为80万的意外险。假使有一天发生了意外身故，是可以获得130万的赔偿的。

　　

小明在A公司买了一份50万保额的定期寿险，之后又在B公司买了一份20万的重疾险，他还在业务员的推荐下，买了一份100万额度的综合意外险。

　　

从死亡责任的角度来说，意外身故需要满足给付条件是：外来的、突发的、非本意和非疾病的四个要素。重疾身故保障和寿险都不区分身故近因。

　　

假设1：如果因为交通事故意外身故，小明可以获得多少保险金？

　　

答案是：50万寿险保额+100万综合意外伤害保额=150万身故保额（触发条件：意外事故）

　　

假设2：如果因重大疾病身故，小明可以获得多少保险金？

　　

答案是：50万寿险保额+20万重疾保额=70万身故保额（触发条件：重大疾病）

　　

还要注意的是：一般我们在购买寿险和带身故责任的重疾险、意外险时，都会被问到，是不是已经买过其他身故责任的保险，如果有的话保额是多少？

　　

这里需要如实告知，免得理赔时产生纠纷。

　　

说了这么多，大家应该屡清楚重复买保险与叠加赔付之间的关系了吧！

　　

如果不能达到“叠加赔付”的效果的话，同类型的保险买再多其实也没什么用处。

　　

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