手头有100万的现金，做一个长期的，安稳的理财方式，我们会拿来买房呢？还是存银行呢？还是买增额终身寿呢？ 　　

　　

　　三者各有什么优缺点？ 　　

　　

　　这是许多咨询客户中最常见的理财选择。今天我们就来看看这个问题。 　　

　　

　　01 　　

　　

　　买房？ 　　

　　

　　如果想买房，只要不是在一线城市或者一些好的二线城市，一百万元差不多可以买一套房了。 　　

　　

　　对于买房来说，增值的来源要么是房租，要么是房价上涨的利润。如果是出租，就说是2000元的租价吧。年租金24000元。 　　

　　

　　房租每年都会有小幅上涨，但是还有房子的维护费用，中间换租客的中介费用以及空置期等等。目前，增加的费用将由维修费用抵消。算下来，到第40年收入96万，差不多把当初买房的钱赚回来了。 　　

　　

　　 　　

　　

　　对这一回报的预期与许多国内媒体的估计一致。我国大中城市，房租的租售比在2%左右，也就是说回本周期需要50年左右的时间. 　　

　　

　　先不说租房需要额外支出维护的费用。有一个很重要的问题。几十年了，能保证房子总能租出去吗？所以，靠租房赚钱看起来并不是一个好的选择。 　　

　　

　　目前要想从房地产上挣钱，还是要靠房子本身的涨价。而中国现有的房屋数量足够近40亿人居住，所以通过房价上涨带来可观的收益是非常困难的。近期多个城市不同程度出台各种宽松政策救市，但局面仍难改变，楼市未来走势也很不明朗。 　　

　　

　　而且从长期来看，大部分房子已经失去了金融资产的价值，各种数据都不是很乐观。对于大多数人来说，房产投资目前只能算是一种选择，但并不是一种好的选择。 　　

　　

　　02 　　

　　

　　存银行？ 　　

　　

　　然后就是第二种选择，在银行存大额存单。 　　

　　

　　目前四大行三年期存单收益已下调至3.25%，部分地方银行收益略高。不过50万以上还是建议选择大银行。毕竟现在银行是允许倒闭的。 　　

　　

　　一旦一些地方银行资产运作能力有限导致破产，法律可以保证储户只能拿回不到50万的存款，而目前国内已经有4家银行倒闭。 　　

　　

　　所以我们会按照3.25%的利率来计算，不考虑未来利率的持续下降。 　　

　　

　　 　　

　　

　　100万本金，10年收益32.5万；20年就是65万；30年就是97.5万；四十年就是一百三十万.粗略计算结果比买房租房划算多了。 　　

　　

　　而且，这是你投入进去就能看到收益，更方便，更放心。但是上面的计算没有考虑到未来利率的持续下降，也就是说未来的实际收益肯定比表内少很多。 　　

　　

　　 　　

　　

　　03 　　

　　

　　买增额？ 　　

　　

　　最后一个选择是购买延长的寿命。 　　

　　

　　与前两种方案相比，增加寿命的区别在于其回报周期短。当期账户余额小于本金。 　　

　　

　　 　　

　　

　　但本期过后，账户在第10年的时候，收益是40.2万；. 　　

　　

　　第20年的时候，是97.72万； 　　

　　

　　第30年的时候，是178.8万； 　　

　　

　　第40年的时候，是293.3万。 　　

　　

　　长期收益的明显增长远高于房屋出租和银行存单。最重要的是，前两者是按照最理想的回报来衡量的。 　　

　　

　　但延长寿命的收益是明确写入合同的，不存在利率下浮等不确定因素。下一年的收益多少，在你买的那一刻就清楚了。 　　

　　

　　增加生活成本是需要时间的，不同的产品有不同的回款时间，一般在5-8年之间。 　　

　　

　　当期账户里的钱不能取出来，否则会有损失，这是劣势。 　　

　　

　　虽然这几年不能动用账户里的钱，但也不用担心资金的灵活性。如果需要短期资金周转，可以随时随地利用保单进行贷款，不影响保单的收益。临时挪用，很方便。 　　

　　

　　回到首都后，涨幅各方面都很优秀。你可以随时取款 　　

　　

　　04 　　

　　

　　看完以上三类资产的对比，做一个简单的总结： 　　

　　

　　总结 　　

　　

　　如果是追求短期灵活，尤其是5年内需要动用的资金，那就选择大额存单。 　　

　　

　　如果考虑长期增值，既要保证本金安全，也要很好的收益，那就选择增额终身寿。 　　

　　

　　如果考虑养老基金的安排或养老金投资，要综合考虑自己目前的收入、资产、年龄等。制定好方案后选择最适合自己的。 　　

　　

　　―结束―