随着互联网经济的发展和市场需求的推动，越来越多的企业尤其是金融机构开始尝试利用API技术实现跨行业的商业模式创新，以满足消费者的需求。华夏银行就是其中之一。
据华夏银行技术部负责人王晨在接受Dingwang.com记者采访时表示，近两年来，华夏银行已经开始了API服务模式创新相关的业务预演。今年系统上线，计划明年正式对外输出服务。但与此同时，他也表示，API经济生态圈涵盖的范围很广，需要管理、业务、技术三管齐下，不会一蹴而就。所以总的来说，华夏银行的API之路还处于摸索阶段，从小的业务点开始，然后慢慢渗透扩张。
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API经济已来：市场需求是主要驱动力
至顶网：API不是一个新的技术也不是新的话题，请从您的角度总结一下传统的API与现在谈的API经济有何不同？
王晨：API其实最早是一个技术术语。大约五到七年前，一些银行在实际业务创新中开始使用API接口，将很多产品碎片化后，根据不同的场景输出相应的金融服务。经过几年的发展，现在业界所说的API经济，其实就是建立在这样一个技术之上，只不过多了一层，就是商业模式创新。在我看来，最根本的区别在于，现在我们是基于这样一种技术，现在我们有了更成熟或者说相对完整的商业模式来支撑它的应用。
具体来说，它有以下几个特点：一是开放性，不仅是针对银行或某个行业的服务人员，还包括管理者和企业在经营思维和文化方面；二是场景化，首先应用API技术满足碎片化的应用场景，让某个企业的服务满足碎片化的要求；第三，技术要求比较高。传统的企业服务大多有完整的产品体系支撑，通过完整的产品或服务来满足客户的需求。然而，现在市场和企业对产品和服务的需求往往是模块化的，需要企业通过API等技术对服务进行碎片化和细化，然后单独输出，这对技术和业务梳理都提出了更高的要求。
至顶网：据IDC预测，到2018年，全球的API经济市场将达到2.2万亿美金的规模。您认为为什么会产生如此大的规模效益？
王晨：首先，从互联网经济的发展来看，与传统工业时代相比，互联网对我们经济生活的最大影响在于信息传播的速度和效率呈指数级增长，导致生活时间碎片化。在过去，我们做一件事可能要花几个小时。现在几分钟可以做很多事情，这就要求企业快速响应，满足市场需求。尤其是2010年以后，随着互联网经济的大规模发展，企业服务出口的目标群体也在不断扩大，基于API经济的交易量势必大幅增长。
至顶网：在欧美，很多金融机构早就在这方面有所布局，但国内似乎声量并不大，您认为其中的原因是什么？
王晨：这和中国整体的商业环境有很大关系。在中国的金融圈，最早的API经济和运营模式应该是中国银行，大概是2012年和2013年。最初，该模式的主要服务群体是我国银行体系内的相关企业，如其全资子公司或合作伙伴，目的是通过API技术向这些企业输出服务，打造互利共赢的生态系统。相对而言，欧美企业的信息化水平整体高于中国企业，在这方面的基础也比较扎实，所以走得比较快。
另一方面，互联网发展到这个阶段，已经不再只是互联网公司的独角戏。越来越多的传统企业参与进来，运用互联网思维创新商业模式，既有金融企业，也有实体制造业。但是，这是这些企业多年“摸索”和适应环境的结果。这五六年来，大家都找到了相对成熟的方式。我想这也是我们在API经济模式下进入状态晚于欧美国家的重要原因之一。
总的来说，现在越来越多的企业进入这个领域，驱动力主要是市场需求驱动。就像刚才说的，API经济的前提在于互联网的发展。当大部分消费者通过互联网满足需求后，可以带动企业按照互联网的方法和思维改变服务体系，逐渐适应新的经济形态和形态。
API在银行业的场景应用与挑战
至顶网：目前银行中有哪些创新的应用场景？是否有比较典型的案例？
王晨：继中国银行之后，一些银行开始利用API技术进行服务创新，包括兴业银行、平安银行等。
具体来说，最直接、最传统的应用就是银行的结算业务。当企业集团内部进行资金结算或者支付宝这样的第三方平台进行跨行资金结算时，需要银行将结算中的资源和服务输出，这就涉及到API技术的支持。
广义来说，任何企业一旦需要银行输出一些产品或服务，就需要银行通过API技术在内部实现。相当于银行把自己的服务资源开放给合作伙伴，让他们把这些资源打包二次、三次甚至更多，从而满足终端客户的需求。
至顶网：这对传统银行来说有什么样的挑战？
王晨：第一，根据API经济开放的特点，银行需要更能接受风险；二是全面的技术升级；第三，关于银行现有的服务体系和业务体系。
重新梳理；第四，是对企业管理模式、银行业务架构的调整。除此之外，如果从商业模式运用的角度来看，银行的人才也是非常匮乏的。一方面，传统业务人员的运营思维和市场敏感度很难达到API经济对业务人员的要求；另一方面，API经济对银行营销体系的要求与传统方式截然不同，而银行在这方面的人才储备也远远不够；再者，从技术人员的构成角度来看，他们本身的思维方式也还有很多提升的空间。
总的来说，要打造这样一个基于API经济的平台，其实涉及到的不仅仅是银行本身，还包括整个供应链条上所有的角色。这源自于整个互联网经济对银行转型的影响。如果仅就银行转型角度而言，首先要改变的是传统的企业文化和运营思维，进而驱动组织架构、产品体系、客户体系、营销服务体系等方面的重塑，由上而下形成颠覆性的变革。需要强调的是，银行本身的行业特殊性决定了这个转型过程并非“一日之功”，也不能一蹴而就，需要小步快走，慢慢渗透。
华夏银行的API“初体验”：管理、业务、技术三管齐下
至顶网：华夏银行对于API的初步布局是如何考虑的？如何发挥API的优点和优势从而驱动业务的创新和发展？
王晨：近两年，华夏银行开始启动了相关的业务预演。今年着手系统上线，计划明年会正式进行对外的服务输出。总的来说，目前还处于摸索的阶段，只在一些业务线上先做尝试。比如结算业务，最近我们就推出了名为PDS的结算产品，这一尝试在市场上获得了很好的反馈，接下来我们还会在这方面继续深化和细化。但如刚才所说，API经济对服务体系的影响不只是开放几个接口就可以，它实际上影响了整个企业内部的系统架构，和外部的生态环境，所以现在我们也还在尝试。
在技术层面，我们将建立一个专门支撑API服务模式的独立系统；在业务层面，我们正在重新梳理自己的服务线，通过拆分，再结合平台建设，打造自己的API服务平台；从整体布局上，API经济主要还是在华夏银行金融科技规划框架内进行实施。根据规划，未来华夏银行将通过一个独立于母体的子公司或互联网银行对外提供服务。
在这个过程中，有很多问题需要考虑，需要解决。比如，从风险的角度，华夏银行在实施API服务模式时，主要采取的就是“以我为主”的策略，同时积极引入外部企业的成熟技术作为支持，从而保证风险的可控性。另一方面，对于数据的安全性，首先要遵循国家规范和行业监管，此外我们也会基于不同的业务场景分析不同数据输出风险值和敏感性。这是一个不断探索的过程，一开始我们可能会保守一点，通过不断的实践去调整整体的风控策略。
至顶网：其实这样一个平台或者说这样一个生态打造起来之后，信任机制非常重要。那么，在这其中，银行或金融机构起到的作用是什么？
王晨：银行在整个API经济的大生态中要根据不同的业务场景或特点进行自我定位。举例来说，在资金结算、第三方支付等场景中，银行如今在市场中应该更多的是一个数据业务保障的角色；在企业财务管理等方面，银行可以在中台的位置做一些资源整合的服务，除了提供账户服务，还可以跟企业合作开展信贷服务等工作；在譬如面向零售客户的积分等服务领域，银行反倒可以站在更前沿的位置，更主动地去整合其他平台的客户，拓展自己的业务。
比如在积分商城的场景中，就需要银行跟很多服务平台做系统对接，这种对接一方面就要求银行把自己的积分计算能力输出给第三方，另一方面也要求第三方把自己的优势服务资源以API形式再输入给银行。通过资源上的交融和结合，最终为消费者提供优质的体验。
