我们国家的养老保险制度实行的比较晚，很多人可能已经错过了最佳的养老保险缴费期。比如，2020年末，我国就业人数达到75064万人，但参加基本养老保险的职工人数为32859万人，也就是说超过一半的劳动者没有参加养老保险。 　　

　　过去，很多人都期望着国家的一次性养老保险补缴政策.退休前，会一次性缴纳15年的养老保险，然后按月领取养老金。不知道这个养老保险缴费政策会给全国养老保险基金带来多大的压力。一般来说，退休老人平均领取的养老金，加上丧葬补助金和养老金，会给养老基金带来3至5倍(一次性缴纳养老保险金)以上的负担。 　　

　　但是现在有一种养老保险，一次性缴纳50万元，60岁开始每月领取3000元的养老金，这种保险划算吗?这种养老保险还是很划算的，但是它还是有明显的缺点。 　　

　　根据国家卫健委的数据，2019年我国人均预期寿命达到77.3岁。如果我们平均领取这份养老保险18年，内部收益率只有2.88%. 　　

　　这是什么意思？正常情况下，如果我们自己存一笔50万的存款，只要年化收益率达到2.88%，一年就能收到3.6万，18年后就能收到50万的本息。众所周知，现在银行三年期定期存款利率为2.75%，而几年前，存单利率高达3.85%至4.2625%。所以人们对这种2.88%的年化收益产品真的不感兴趣。 　　

　　但是，养老保险有它的固定收益。如果我们的预期寿命较长，假设可以领取30年的养老金，其内部收益率将达到5.92%。因此，可以说商业养老保险还是有其积极作用的，即可以提供一份无限的养老保障。当然，根据中国保险业经验生命表,的数据，参加养老保险的人平均寿命相对较长。商业保险公司不会亏本买卖，可以计算缴费和养老金的关系。 　　

　　总体来说,如果真的有这样的养老保险，你最好参加。如果身故，会获得相应的身故待遇或者保单的现金价值，损失不会太大。 　　

　　社会养老保险性价比有多高？对于中低收入者来说，商业养老保险跟不上社会养老保险.社会养老保险待遇与个人缴费无关，而是与社会平均工资直接挂钩。在社会平均工资每年保持8%~10%增长的情况下，参加养老保险是非常经济的。 　　

　　职工基本养老保险退休待遇与社会平均工资挂钩。15年缴纳60%基数的，可领取上年度社会平均工资的12%。再加上个人账户养老金，一般七八年就能还养老保险了。 　　

　　其实退休后养老金会逐年增加，退休时间会越来越短。毕竟平均寿命77.3岁，大部分老年人都会赚。被保险人死亡的，还可以领取两个月上年度城镇人均可支配收入的丧葬补助金，以及至少九个月城镇人均可支配收入的一次性抚恤金。待遇还是很划算的。 　　

　　因此，社会养老保险始终是国家养老保险的基础。在此基础上，国家正在大力发展个人养老和企业职业年金制度，有条件的可以参加商业养老保险，保障养老。