1. 存款利率的概念和作用

存款利率是银行向客户支付的存款利息，也就是存款利息收益率。一般情况下，利率越高，收益也就越高，客户存款愿意选择高利率的银行存款，从而带来的资金流入也越多。

2. 存款利率的计算方法

存款利率的计算方法一般有两种，分别是年利率和实际利率。

年利率：指银行一年内向客户支付利息的比例，一般以百分数表示。例如，银行存款年利率为3%，则代表一年内银行向客户支付的利息为本金的3%。

实际利率：是指年利率除以不同存款周期下的存款利率折算系数得到的利率。例如，银行将年利率3%的存款分为按月和按季两种存款方式，其中按月存款利率为0.25%（3%/12个月），按季存款利率为0.75%（3%/4个季度），则分别对应实际利率为2.99%（1+0.25%）^12-1和2.99%（1+0.75%）^4-1。

3. 存款利率的影响因素

存款利率的高低与银行的风险、现金流、经营成本以及竞争力等因素密切相关。

风险：银行存款的本质是信用，存款利率与银行的信用风险息息相关。风险越高，银行为吸引存款而支付的利率也就越高；反之，银行信用较好，存款利率也就相应降低。

现金流：银行的存贷款业务有周期性，在业务低谷期间为吸引资金流入而提高存款利率也是正常的现象。

经营成本：银行的存款利率和贷款利率以及其他业务费率相互影响，银行业务经营成本越高，支付的存款利率也会相应提高。

竞争力：银行为了吸引新客户，常会推出新的存款产品，或是提高既有存款产品的利率等，这些都会导致存款利率的波动。

4. 如何选择存款方式和银行

选择存款方式和银行时，需要根据自身的财务情况和风险偏好做出选择。

存款方式：一般分为活期、定期、保证金和理财等类型，根据自身的流动性需要和风险偏好来选择。活期存款流动性最高，但利息较低；定期存款收益稳定，但资金流动存在限制；保证金存款期限较长，但利率较高；理财存款具备较高的收益性和灵活性，但风险较大。

银行选择：一般应选择信用高、资本充足、经营良好的银行，可以通过查阅银行信用评级、关注财报等方式来了解银行的实际情况。同时还需要关注银行的存款利率变化趋势和相应贷款利率，选择合适的时机下手。

5. 存款利率的投资风险

存款利率虽然是相对稳健的投资渠道，但也存在风险。

通货膨胀风险：存款利率一般无法达到通胀或贬值的程度，存款利息收益可能由于通胀而被抵消。因此，如果通货膨胀率高于存款利率，存款利息收益的实际价值就发生了财富损失。

利率风险：银行存款利率受银行的经营状况和市场变化影响，存款利率波动也就不可避免。在利率下降的市场环境下，存款利息收益将面临压力；反之，在利率上升时，存款利息收益将有所提升。

6. 总结

存款利率是银行向客户支付的利息收益率，由银行的风险、现金流、经营成本和竞争力等因素共同决定。在选择存款方式和银行时，需要根据自身的财务情况和风险偏好做出选择。同时，需要注意通货膨胀和利率风险的影响，合理分散风险，才能获得稳健的存款收益。